Każda umowa kredytu oraz pożyczki wiąże się z określonymi obowiązkami, ale również z uprawnieniami obu stron. Mimo teoretycznej równości stron w stosunkach cywilnoprawnych, do których należy także umowa kredytu lub pożyczki, pozycja kredytodawcy (banku) jest z całą pewnością mocniejsza.
Przed podpisywaniem wskazanych wyżej umów banki szczegółowo analizują zdolność kredytową potencjalnego klienta. Zawarcie umowy jest możliwe wyłącznie po spełnieniu określonych kryteriów. Niestety w warunkach gospodarki wolnorynkowej jesteśmy często narażeni na nieprzewidziane sytuacje. Niektóre z nich skutkują pogorszeniem płynności finansowej lub jej okresową utratą. Główną przyczyną tego stanu rzeczy jest utrata źródła dochodów czyli przede wszystkim utrata pracy w przypadku osób fizycznych lub utrata głównego kontrahenta w relacjach biznesowych w przypadku przedsiębiorców. Niestety najczęściej spotykaną reakcją dłużnika jest ukrywanie faktu pogorszenia kondycji finansowej. Jest to błąd. Istotne jest, aby jak najwcześniej poinformować swoich wierzycieli czyli banki, które udzieliły kredytów, że pojawiło się niebezpieczeństwo zwłoki w spłacie zadłużenia. Dotyczy to zarówno przedsiębiorców jak i konsumentów.
Jednym ze sposobów wyjścia z trudnej sytuacji jest możliwość restrukturyzowania zadłużenia czyli zmiany warunków spłaty kredytu lub pożyczki. W ten sposób bank daje kredytobiorcy czas na podjęcie działań, które mogą poprawić sytuację finansową dłużnika. Restrukturyzacja zadłużenia jest korzystna dla obu stron umowy. Umożliwia bankowi odzyskanie swoich pieniędzy, a kredytobiorcy uniknięcia uciążliwej egzekucji długu.
Jest kilka sposobów restrukturyzacji zadłużenia. Należą do nich m. in. zawieszenie spłat kapitału jak i odsetek tzw. karencja kredytu, zmiana zabezpieczenia kredytu, konsolidacja zadłużenia oraz w ostateczności udzielenie kolejnego kredytu.
Bardzo rzadko restrukturyzacji towarzyszy redukcja zadłużenia. Banki niechętnie zrzekają się swoich wierzytelności czyli pieniędzy, które należą im się od dłużników. W wyjątkowych sytuacjach bank może wyrazić zgodę na umorzenie części zadłużenia np. odsetek. Banki zgadzają się na takie rozwiązanie wyłącznie wtedy, gdy widzą szansę na odzyskanie chociaż części wierzytelności, natomiast z sytuacji finansowej dłużnika wynika, że nie ma możliwości spłaty całości zobowiązania. Należy pamiętać, iż od kwoty umorzonej dłużnik jest zobowiązany do zapłaty podatku,gdyż stanowi to jego przychód.
Rozmowy oraz negocjacje z bankiem mogą być podejmowane praktycznie na każdym etapie, nawet w trakcie postępowania egzekucyjnego. Bank jako wierzyciel może spowodować, iż egzekucja zostanie zawieszona lub nawet umorzona. Propozycje składane kredytodawcom muszą być jednak odpowiednio przygotowane i uzasadnione. Nie można zobowiązywać się do spełnienia świadczeń przy braku szans na ich realizację. W uzasadnieniu wniosku w szczególności należy opisać zmiany, które zaszły w sytuacji finansowej i gospodarczej dłużnika po zawarciu umowy. Dobrym posunięciem jest przedłożenie dokumentów potwierdzających pogorszenie sytuacji życiowej, uzasadniające złożenie wniosku o zmianę warunków umowy lub rozłożenie zadłużenia na raty. Do takich dokumentów zaliczamy świadectwo pracy, potwierdzające utratę pracy oraz dokumentację medyczną (w przypadku nagłych wydatków na leczenie i rehabilitację). Ponadto bank może zażądać aktualnych dokumentów potwierdzających uzyskiwane przez dłużnika dochody oraz ich wysokość. W celu wykazania woli ugodowego rozwiązania sprawy i spłaty zadłużenia, dobrze odbieranym gestem jest spłata części zadłużenia, chociaż w niewysokiej kwocie.
Ważne jest aby nie unikać kontaktu z bankiem i aby odbierać korespondencję. Nieodbieranie wezwań oraz pism od banku nie stanowi przeszkody do wszczęcia postępowania sądowego, a następnie po uzyskaniu nakazu zapłaty, wszczęcia egzekucji. Ponadto podjęcie takich działań naraża dłużnika na dodatkowe koszty, w tym sądowe, zastępstwa procesowego (koszt adwokata) oraz egzekucyjne (komornika).
Zachęcamy do skorzystania z naszych usług jeśli będą mieli Państwo wątpliwości dotyczące możliwości restrukturyzacji swojego zadłużenia lub problemy ze sformułowaniem lub uzasadnieniem wniosku o taką restrukturyzację. Prowadzimy również negocjacje z bankami oraz instytucjami finansowymi.